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近几年来，在世界互联网技术迅速发展的同时，以电子商务为代表的网络经济必将成为21世纪经济发展的主流。由
于网络经济的发展与渗透，也使保险的经营方式、服务手段、服务界限、服务功能等发生了显著的变化。一种全新的理念——
电子商务下的网上保险正在我国逐渐形成和发展。可以肯定，不久的将来，网上保险同网上银行一样会受到广大群众的青睐，
成为广大保险消费者购买保险产品、享受保险服务的一条必不可少的渠道。
借助电子商务平台
开发网上销售
在西方发达国家，随着互联网的高速发展，网上保险相当普及。与西方发达国家相比，我国的网上保险起步较晚
，它的应用可以追溯到1997年由中国保险学会牵头开办的中国保险信息网的正式开通，这还不是真正意义上的网上保险。
在我国进行网络上销售保险可以说是处于初级阶段，多数保险公司对网上保险的认识处于摸索阶段。中国保险业在5年前基本
才与IT业完全嫁接。
2001年3月，太平洋保险北京分公司开通了“网神”，推出了30余个险种，开始了保险网上营销，这种网
上销售也只能算是网上保险的一部分很小的功能。其它大部分，保险公司推出自己的网络都局限于介绍产品、宣传公司或公司
与客户进行网上交流。目前，走在这一领域前面的泰康保险公司的“泰康在线”电子商务平台，也只能进行操作简便、销售不
需核保的意外险和一些短期寿险；中国人寿于去年“十一”开通网上保险，其内容也是涉及交通意外、旅游意外、航空等，一
年期不需要核保的险种。
目前，各家保险公司正借助电子商务平台开发网上销售的新商务，设计网上保险的业务系统，拟通过这一新的销
售模式扩充自己的市场份额，如中国人寿深圳市分公司成立了电话网络销售部，专门负责电话和网上销售保险业务。不难看出
，网上保险必将是下一步保险同业竞争的一个新焦点。
发展网上保险的五大优势
从发达国家网上保险的成功经验来看，网上保险与传统保险模式相比，具有以下优势：
1.营运成本低。保险公司通过Internet可直接与投保人建立关系，并能简捷、方便地完成交易和传递
信息；同时还可在保险活动“价值链”中超越一些不必要的中间环节，可节省代理费或直接佣金，形成一种新型的低成本运作
的供应链结构。这样一来，顾客可以较低的价格获得保险产品和优质的保险服务。
2.客户范围广。网上保险是基于网络的，而网络迅速扩大和技术不断更新，使保险公司能面对数亿的客户。这
个市场具有灵活随机的保险消费群体，这不仅是一个区域化的买卖市场，而且还会波及到地球每一个存在网络终端的角落或个
人。
3.时空无限制。由信息网连接与地域及空间无关的一体化全球市场，任何人只要有一个网络入口点，只要符合
国家保监会规定的投保地域限制，就可随时随意进行保险商务活动，从理论上讲无时间和空间的限制。
4.服务个性化。网上保险销售可凭借现代高科技的支撑，充分实现以客户为中心，最大限度地满足顾客个性化
的服务需求，可为客户提供更多的保单组合消费，使保户的保险消费结构更加优化。
5.竞争有优势。公司可利用网上销售平台，进行企业文化、保险产品和公司实力的宣传，主导客户的消费理念
，在市场经济条件下，谁先开通网上保险业务谁就先取得这一竞争的主动权，这是各家保险公司必须关注的问题。
网上保险深入保险业七大流程
网上保险的电子商务操作系统应与各家保险公司的实务操作规定相吻合，主要体现在展业、投保、核保、缴费、
保全、理赔和查询等七大流程中，网上保险电子商务系统的开发主要是利用java语言进行，其模块设计既要符合上述操作
流程，又要方便客户的操作。
展业模块：此模块的内容为宣传和推销。主要利用网络首页的广告和相关栏目对公司及产品进行宣传，使客户了
解公司和产品后，产生购买欲望来完成公司展业过程。网络首页设计要将公司的基本情况和经营的特点及各产品的详细情况展
现给广大客户。客户决定网上投保时，可由客户输入本人的基本情况后能成生“供客户选择的、多方案的客户保险建议书”。
投保模块：投保是客户申请购买保险的过程，客户在网上申请保险时要输入本人的姓名、身份证号码、投保险种
名称、保险金额、受益人姓名和本人身体状况的信息。为了让客户投保更加简捷，模块设计时要尽量让客户输入较少的信息，
如输入年龄、出生年月日和身份证号码时，在设计时只输入身份证号码即可，在系统内部进行自动切换。以满足保险公司实务
操作上的需要。
核保模块：对于标准体承保的免检体可自动进入网上保险的核保模块，迅速作出同意承保的决定而进入下一流程
，对于需要体检和生存调查的客户应通过网上核保后迅速向客户发出体检通知，由客户到公司定点医院体检后将体检资料扫描
给保险公司或由公司派员到医院索取体检资料后进行核保处理。
缴费模块：公司的缴费模块应与专业银行的网上银行对接后由投保客户在银行卡上将应缴的保险费通过缴费模块
功能实现投保缴费。
保全模块：客户网上保全操作应与保险公司的保全实务操作相对应，主要内容为：保险合同内容变更、保险合同
解除、保险合同复效、生存给付等。操作模块设计应体现客户从申请到公司受理、最后到复核通过的过程。设计时要将客户申
请时输入信息尽量简便，但又必须满足操作实务的相关规定。
理赔模块：理赔流程模块设计应分为案情简单、不需调查和案情复杂、金额较大需调查的两种情况进行。客户申
请理赔时要对事故的案情、既往病史(特别住过的医院)进行详细说明，以便公司准确、快速结案。
查询模块：客户网上查询既要使客户能查到与投保相关的各种信息资料，又要体现一定的保密性。查询内容主要
为：公司的基本情况、公司产品情况、公司投保规则和个人投保的情况。特别是对客户投保情况查询的设计要尽量全面，应包
括：客户的承保情况、缴费情况、理赔情况和保单变更情况。陈朔
(上)
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