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按照农村社会养老保险的有关规定，不满60周岁的农民可一次性或分期向政府购买养老保险，并领得养老保险证；
政府作为承保人，须为参保人的个人账户支付利息；参保人在60岁后可按月领取个人养老保险账户资金。然而，由于农民手
头节余有限，并且在购买养老保险后长时间内无法支取资金，因此，农民参保的积极性并不高。
新疆呼图壁县以社会养老保险证质押贷款项目为突破口，探索出了一条行之有效的 破解农村社会养老保险工作困
局的新路。这种模式在政府和个人两个层面均具有创新价值。
从政府角度看，一方面，政府不再把养老保险金作为只存放在银行或购买国债的"储备金"，而是作为一项金融
资产，参与当地社会发展的资金流动；另一方面，通过政府向参保人放贷，解决了养老保险金的保值增值难题，形成了本地农
户资产与本地财富积累相关联的循环机制，促进了本地财政增收。
从个人角度看，一方面，个人社会养老保险账户在功能上不再只是"储蓄"账户，而是具有信用贷款、资金积累
、生活应急和养老储蓄等多功能的综合性账户；另一方面，农民对自己的养老保险账户同时拥有了所有权及支配权，增强了权
利意识。
"呼图壁模式"取得的经济社会效益主要表现在如下方面：首先，实现了农村社会养老保
险金的保值增值，使所有参保人的账户都能有收益。该项目运作以来，呼图壁县农村养老保险金平均年收益率为
8.14％，超过了先前向农民承诺的个人养老保险账户年利率5％的标准。
其次，扩大了农民的融资信贷渠道，有助于增加农民收入。据统计，当地农民通过该项目的贷款扩大再生产，人
均年增收300元～400元。生活处于中下水平的农户通过该项目能解燃眉之急。
第三，提高了农民参与社会养老保险的积极性，参保人数增长。该项目的推行促使许多原来未参保的农民开始参
保；由于贷款额度同贷款人所持养老保险证登记的缴费金额成正比，不少已经参保的农民又增加了投保资金量。
第四，加大了农户之间的凝聚力。参保人可在全县范围内借用养老保险证作为质押，这意味着参保人只有保证与
亲朋、邻里等关系融洽，才能获得更大的贷款额度。这有助于促进农村的社会信任和互助。
作为一项特殊的资金运营机制，"呼图壁模式"仍处于发展阶段，需在如下方面有所完善：密切关注农村社会养
老保险金放贷运营中的安全性，严格规范贷款对象、用途和额度，以农户个体的小额贷款为主，严格控制贷款风险；在管理制
度上，建立农村社会养老保险金的托管、投资、监管三部门相互协作与分离制衡机制，规范基金管理运营机构的财务状况和审
批职能；拓展农村社会养老保险金保值增值的渠道，创建多元化的资金运营模式。 童言
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