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日前，汇丰、渣打、花旗、东亚4家外资银行在内地开业的消息引起广泛关注。像一块钱就能开个账户、理财品种多
样、服务讲究细致等特点，与国内银行相比，处处施展出竞争下的比较优势。
不知人们有没有发现，近些年两种走势在加快：中国的贸易出口在加快，外国的资本也在快速流进国土。原因很
明朗，能够赚取利润。银行的存款、借贷和投资，再加上可 以上市融资，其功能是囊括了所有金融工具技能于一身。尤其是发
达国家的银行将会使出浑身的比较优势，吸储中国资源。今后，外资银行一面为国人提供一般性金融理财，而更多的高端理财
方式与投资战略可能是中国银行可望而不可及的。所以，仅就企业层面的竞争，就是潜伏着威胁。
最具现实的例证就是对中小企业的融资方式上，相差有别。中小企业融资难，从改革初期就呼吁，直到现在四大
国有银行还处于袖手旁观阶段。而外资银行却捷足先登。像渣打银行在全球56个国家，根据各国中小企业的不同情况进行量
化分析，建立平分系统，然后实施借贷业务。监管是一个客户由一个客户经理负责的模式，全方面了解客户的发展动向。同样
，渣打银行已经在北京、上海、深圳、天津等地开始试点中小企业的"无抵押、无担保"产品。尽管难度大，但业务在一步步
扩展。由于中小企业借贷的风险最高、难度最大，是业界的烫手山芋。但正是这种高风险的理财方式，外资银行有可能步步为
营，与目前中国国有银行热衷于上市融资相比，具有战略意识。
值得注意的是，人们在分析外资银行面向普通居民吸收公众存款时，却忽略了外资银行为什么采取外国银行分行
的形式。表面看，是节省立项成本而采取的形式。其实不然，是外资银行研究透中国的行业走势后择优采取的办法，目标就是
跨国企业。长期以来，人民币由于不能自由兑换，资本账户和转账支付等一系列币种业务都要经过一连串的繁琐手续。像中国
企业海外投资或者是资金海外转移，转成外汇后才能使用。所以，无论是外国企业还是走出去的中国企业，通过外国银行分行
就十分便利。典型的像德意志银行，主要是为在中国的跨国客户及大型本土企业提供完善的境内及跨境投资银行服务。
外商独资银行和中外合资银行在华具有法人资格，所以可以经营小额度的人民币业务，也就是居民储蓄。按照一
般规律，外资银行要按自然形态推出理财品种，服务于每一笔哪怕很小的业务。但是，根据发达国家资本投机的规律预计，外
资银行将逐步拓展合资与持股乃至发展到控股的形式，像花旗银行持股广发银行、花旗银行同浦发银行、汇丰银行和交通银行
、恒生银行与兴业银行，联手发行联名信用卡。这些做法都是借用对方的储户群优势，以持股或是联卡形式达到扩张的目的。
银行界流传一个说法，叫"二八定律"，就是80％的银行存款来自20％的人群。多少年来，按照银行的保密规矩，外界谁
也不知道20％存款人的工种结构。但可以预计，大部分来自企业层面，包括各类属性的老板和高层管理者。所以，人们常说
的外资银行瞄准的高端客户，其中就包括这部分资源。
与本国银行比较而言，外资银行的战略性投资更是今后外资银行的一个主力点，像商品楼宇按揭、应收账款融资
、与指数挂钩的投资理财产品等。再像二手房，到目前已经有71家外资银行在中国设立了近200家经营机构涉足经营。今
后，当政策完全放开后，外资银行将直接或者间接乃至曲线形式投资各个盈利产业，就像外资并购我国具有一定竞争力的产业
一样以及达到目前更为明显的零售业的垄断地位。外资银行进入中国，虽然从零起步，相信若干年后，国有的垄断地位将会破
解，这就预示着竞争的威胁。
□徐奎松／文
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